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保险是如何“坑”客户的!

来源:和讯私财2019-09-19 00:42:05阅读量:1809次

内容摘要:买保险是为了什么,是为了最终获得理赔,那么理赔时候看什么呢?——条款

  买保险是为了什么,是为了最终获得理赔,那么理赔时候看什么呢?——条款

  首先,我们来先看看重疾险的理赔条件;

  目前的重疾险保障的重大疾病都达到了100种左右,保险条款对每一种疾病的赔付标准有明确的定义。

  比如每一款重疾险都保障的急性心肌梗塞:

  按保险条款定义,被医生诊断为急性心肌梗塞还不行,还必须满足4项条件中的3项才能达到赔付标准,如果被诊断为心梗,但是只满足了2项条件,那也是不能获得赔付的;

 

再比如重疾险保障的脑中风后遗症:

  一样的,确诊脑中风还不行,还必须在确诊后生存180天,并且遗留有非常严重的后遗症,比如要有肢体机能丧失;类似的疾病定义还有很多,从疾病定义上讲,说重疾险的理赔条款苛刻一点都不过,确实非常苛刻;如果这是发病不高,定义严格其实本质上是没多大影响;或者说,如果放宽疾病的定义,自然消费者能更容易获得理赔,但也要支付比现在更多的保费,你是否愿意?

  其实,重疾险本身就是要保障严重疾病的,像心梗、脑梗这类疾病,如果疾病不严重,本身不会有很大花费,对后续生活、工作也不会产生太大影响,不能获得重疾险理赔才是合理的;

 

  所以选择重疾险,主要是看高发疾病保障首先重疾险的核心病种是6+19种,这25种疾病及其定义基本每家公司都在使用。因为这是中保协与中国医师协会共同研究之后确定的。也就是说你看到的国内重疾条款,它的前25种一般是一致的。相比较而言,大陆地区这25种高发疾病是比较宽松的,比如最高发的恶性肿瘤,香港保险重疾保障定义基本局限在人体的某些部位,但是其他部位如胰腺、淋巴等基本上都不包括;内地在原位癌定义上普遍比香港保险更宽松,香港保险有限制器官,而大陆保险目前对此还没有限制;而且以有效的调查数据可以显示出,其实核心的25种重疾已经占据了95%以上的理赔案例。

  那么差别就是从第26种之后开始的。市面上很多优秀的产品都有100种重疾责任。据不完全统计,各公司单独定义的重疾种类加起来达900多种。由此可见,国内保险规定之外的重疾发生率是比较小的。那么虽然在同等价格下,病种多的优势大,但是如果仅仅是因为种类多,价格就提上去,性价比就不是多么高了。

 

  其次,要看轻症和中症责任

  在重疾险已经发展到今天,如果某一款产品只有重疾责任,那就完全out了。

  轻症和中症就是重疾比较不那么严重的一种状态。我们常见的内地重疾险,轻症赔付额度都是额外赔付,并不会占用重疾保额,而香港目前基本还是会占用重疾保额的。也就是轻症和中症理赔,是你真正薅了保险公司的羊毛。所以对于轻症责任的多寡,理赔条款的宽泛与否,是真的可以衡量一款重疾责任的一个非常重要的点。

  所以我认为:选择保险,一定要在同等病种的前提下比价格,同等价格情况下比轻症和中症责任。

 

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  它是线上多次赔付重疾险中首款患1次重疾后,重疾保额可递增的产品。

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  可见,倍多分1号相比较其它热销的多次赔付的重疾险,不仅多了中症、重疾保额可递增等多项责任,而且费率也基本相当。

 

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  3、30岁以上小资家庭或奋斗中产

  这类人群买保障越全面的产品,越划算,因为越往后保费越贵。而且缴费期限也可能无法选择最长的年限,【倍多分1号】超过35岁就不能选30年交费了,到那时选20年交,保费压力也很大。

  再者,年纪越大,身体健康状况没那么好,能挑的好产品就更少了。趁着健康先把“多次疾病”的坑占上,后再加保单次提升保额,问题不大,毕竟现在网上很多便宜的消费型重疾险。

  4、家族病史中罹患重疾病症种类比较多的人

  家庭成员(比如爷爷奶奶、外公外婆)曾罹患过不同重疾的人,一生中患1种以上大病的风险较大,多次赔付的重疾险和保额增加的产品有一定的实际意义。

  而且【倍多分1号】智能核保对心肌梗塞、冠心病、脑中风、糖尿病等家族病史也很友好,本人正常即可标体通过。

 

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  最后,购买保险一定要选择适合自己的,学会甄别

  例如:轻微脑中风

  这是关于最为常见的轻微脑中风的详细条款,大家仔细看就可以发现差别。

  第一款轻微脑中风是不需要后遗症的,但是除外了TIA和腔梗;

  第二款(倍多分1号)未除外TIA和腔梗,但是要求遗留功能障碍。

  所以,对于有相关家族遗传病史的客户来说,理赔条件相应宽松,不要求后遗症更为有利。

  这只是拿出来其中一个轻症责任来对比,其他的轻症,中症责任千差万别,条款到底是对恶性肿瘤更友好,还是对糖尿病更有利,亦或是说对心脑血管赔付更合适,或者说是少儿病的保障更好,需要我们专业、仔细的甄选,这远比价格重要的多!

 

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