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【私财课】保障规划:解读双十原则

来源:和讯私财2019-09-19 04:50:53阅读量:251次

内容摘要:现在的社会,我们所面对的意外远比以前要多。现在生活如果想要打垮我们实在太容易了,投资失利,突如其来的重病,一场意外这些都可能会让原本顺风顺水的家庭面临前所未有的窘迫。那么我们作为普通人如何去防范风险,保障规划就成为我们理财规划路上的第一课。

  现在的社会,我们所面对的意外远比以前要多。现在生活如果想要打垮我们实在太容易了,投资失利,突如其来的重病,一场意外这些都可能会让原本顺风顺水的家庭面临前所未有的窘迫。那么我们作为普通人如何去防范风险,保障规划就成为我们理财规划路上的第一课。

  一旦发生风险需要用钱我们能想到的有几种方法?我给大家列出几种——借钱,动用积蓄,借助保险。我暂时能想到的就是这几个,我们今天就重点讨论一下这三个方式。

  第一:动用积蓄

  如果听过我上一节课的朋友们应该能了解,我们平时的储蓄在一个比较良好的状态下应该占我们年收入的10%-20%左右,我们按照10%,年薪20万的一个人来算,那么他20年的积蓄就是40万。如果说是一次小一点的意外可能还能应付一下,但是如果有超过一次或者是一次重大意外的只用继续就有点捉襟见肘了,况且现在年轻人的理财观念中,每个月是不是能存这么多钱我们还要打一个大大的问号。

  其实这样的一个算法有点片面了,应为我们在存钱的过程中也会把存下的钱拿去理财,这样财富是会增长的,时间一长也是一个很客观的数字。在这里我还是需要说一下就算是存单到期从新再存进去这样一个简单的操作仍然有许多人无法坚持,更何况理财产品琳琅满目除去有亏损的风险还会面临通货膨胀的挑战。

  所以,这个时候可能就会有人选择我们的第二种方法----借钱。其实提到借钱大家都比较敏感,借钱向谁借,借多少其中还是有很多学问的,如果规划的好还是能省下不少钱的。

  我们平时一般借钱能够想到的无非就是五种——亲戚朋友,银行借贷,信用卡提现,小额贷款和互联网借款平台。我们来分别看一看:

  我们第一个想到的,大概是问亲戚朋友借,优点是放款速度快,利率呀,期限呀都是可以商量的。但是缺点也很明显,第一现在人与人之间的关系没有以前那么亲了,别人很有可能不借你。第二就算你如愿以偿借到了,呢么我们也在透支我们的亲情和友情。这个大家要好好衡量一下。

  银行借贷,应该是我们第二个能够想到的就是银行的消费贷款,优点很明显利率低,一般月利率1%就可以拿到了,额度5万到十几万不等的。缺点也很明显,就是你急需钱的时候银行没办法马上放款,银行有一个很长的审核流程,要提交很多资料甚至还要有抵押物等等。

  那么要马上从银行拿到钱,我们还有一个选择就是信用卡提现,绝大多数的信用卡都是可以提现的,一般是卡里面额度的30%-50%左右,甚至有100%提现的信用卡。优点是到ATM机上马上就可以拿出来。但是它的利率特别的高,你提现的同时会先收取一笔手续费一般是提现金额的1%-3%,之后日利率在万分之五,这个迷惑性很强,看上去不高,但是我们测算成年华利率基本是到了30%,所以除非真有急事,要不还是不推荐这种方式拿钱。

  除了这个,我们经常也会收到一些无抵押贷款的广告,老实说这些公司真的是良莠不齐,但是利率一般也不会太低,基本都是20%以上的,甚至有70%,100%的,这些公司本质上是属于高利贷,一般不要去轻易尝试。

  那么最后我们如果又想放款快,又想利率低一点,可以借助一些正轨的互联网借款平台像借呗,微粒贷,京东白条等等,这些利率基本在8%-20%之间,还是可以接受的。

  但是无论通过哪种方法,借的钱总要还的,我们借钱应急之后也需要做一个还款计划来填补这个窟窿,本质上只是用以后的钱应对今天的事件,这并不是真正的保障。

  所以我个人认为,最终能给自己保障的还是保险规划,保险规划作为我们理财规划的一个大前提,对于我们生活在中国的普通人来说分成两个部分。

  第一部分就是社保,社保就是我们所说的五险一金,其中最重要的就是两个一个养老保险,一个医疗保险。

  养老保险主要是在你退休之后给你每个月发放养老金的一种类似于年金保险的福利,个人是缴纳8%到个人账户,退休可以拿出来用,公司缴纳20%到统筹账户由国家统一分配。这部分钱国家会进行一些稳健型的投资,所以说单位帮你交的钱多并不代表未来我们那的钱就多,还要看我们养老金到我们退休时候的一个运作情况。那么有人就问我说她现在还年轻,退休还要很久,养老保险还要进行投资,那未来的钱够养老吗?经过我们的测算,养老保险可以负担我们退休的一部分生活,但是经过通货膨胀之后,未来的养老金很难维持现有的生活水平,所以在后面我会讲到其他的投资方式来互补。

  医疗保险:相对来说,用途就更加广泛一些了,很多人都了解医疗保险的好。看个病配个药之类的,不少费用都能通过医保直接报销,如果遇到住院的情况,在指定医院如果花费超过一定数额,也能享受报销,所以有条件的话,一定要给全家人都办理医疗保险,医保和养老保险一样也是单位和个人一起缴纳的,一般个人缴纳2%,单位是8%-10%。

  所以五险一金是我们基础也是最必要的保障,但是面对让我们病的贫穷的因素之一的疾病,我们的的社保往往都是力不从心的,养老保险只是杯水车薪,而医疗保险许多关键性的药都是需要自费的。那我们就不得不借助我们的另一个保障商业保险了,我在和很多人说理财规划的时候,他们往往就是注意最后又多少年化收益,对于保险配置都是不以为然,甚至认为那些都是骗人的。为什么会造成这样的状况主要是他们没有做到买对人,买对险,买足额!

  商业保险首先第一点就是要买对人,很多人一上来就要先考虑给自己的孩子和家中的老人买保险,应为他们是我们最关心的人,这点可以理解。但是保险的实质是转移无法承受的风险。对于一个家庭来说什么样算是无法承受,我相信家庭支柱才是家里最重要的一环。我这么说是出于理性考虑的,家中的孩子,没有经济能力,不承担经济责任,如果遇到风险,父母才是他们第一个保护,而不是保险。而对于父母,从经济角度来讲我们赚的比他们要多,况且针对老人的保费都特别的高,特别的不划算,所以我们的第一个保险应该是买个家庭支柱的。

  接着就是买对险,市面上的保险可以说是五花八门,单纯的比较产品很容易迷茫,所以我们不要太在意保险本身,而是要看到我们未来可能会有那些风险,一般一个成年人最理想的保险配置是寿险+意外+重疾+医疗。寿险和意外险很好理解,就是在我们身残身故的重大打击下得到经济补偿的。那有人可能会觉得医疗和重疾是不是重复了,其实重疾险是属于确诊一次性赔付的,如果我们身患重疾除了需要医疗费之外还有误工费,后期康复费用等等,所以重疾险的钱我们可以用在这各个方面,可以说是雪中送炭的存在。而医疗险只能用于医药费的报销,一般是实报实销的,但是只要住院所有病都能报销,属于锦上添花的存在,特别注意得市面上一般的医疗险都有几千到1万的免赔额,不超过免赔额的部分是无法报销的大家一定看清条款。所以我们在年轻力壮的时候应该优先考虑重疾险。虽然我们想给予最完善的保障,但是保险不是越多越好,有得人虽然保单很多,但是,每一份保障都不够充分,所以我们就要做到第三点买足额,一般来说我们采用的是以下两个法则。

  双十原则:用自己年收入的10%,保障自己年收入的十倍

  补偿收入的生命价值法:测算你未来还能工作多少年,把总收入减去支出和税收,得出一个人的价值。

  具体的一个测算还是要根据自己的实际情况而定的,那如果说有了这么一个完整的保障规划,那之后无论是面对风险还是争取之后更多的投资回报都显得游刃有余。没有了后顾之忧我们马上想到的就会使创造财富,通过理财赚更多的钱,那为什么有的人买股票一买就跌一卖就涨,有的人买信托每次都延期不对付,到底每个人适合什么样的产品我们下期给大家一一解答。